Die Versicherungssumme, Ermittlung des Wertes 1914
Wer die volle Leistung der Versicherungsgesellschaft kassieren will, muss dafür sorgen, dass die Versicherungssumme dem Wert des Hauses entspricht. Deshalb kommt es auf die richtige Einstufung des Gebäudes bei Vertragsabschluß an. Neu-, Um- und Anbauten müssen der Versicherung gemeldet werden, damit die Versicherungssumme entsprechend erhöht wird.
Die Festsetzung der Summe ist in der Wohngebäudeversicherung eine Wissenschaft für sich. Die Gesellschaften bedienen sich eines antiquierten Hilfsmittels, des sogenannten Versicherungswertes 1914. Zunächst werden dabei die Herstellungskosten für das Haus im Jahre 1914 geschätzt. Das ergibt dann den Versicherungswert 1914 oder die Versicherungssumme 1914. Daraus ermitteln die Versicherer mit Hilfe des sogenannten Neuwertfaktors die Prämie. Dieser Faktor spiegelt die seither gestiegenen Baupreise einschließlich der Löhne und Gehälter wieder. Für 2002 betrug der Faktor 13,14. Er sagt aus, dass die Baupreise 13,14 mal so hoch sind wie im Vergleichsjahr 1914.
Ermittlung des Wertes 1914
Wenn der Kunde nicht die Versicherungssumme 1914, sondern nur den Neubauwert in Preisen eines anderen Jahres (z.B. des Jahres des Versicherungsvertragsbeginns) angibt, wird die Umrechnung durch die Versicherungsgesellschaft vorgenommen. Damit übernimmt auch die Versicherung die Verantwortung für die richtige Versicherungssumme 1914, vorausgesetzt der Kunde gibt für das betreffende Jahr den Neubauwert zutreffend an. Die Umrechnung erfolgt dann mit dem Baupreisfaktor.
Der Baupreisfaktor
der Baupreisfaktor (abgeleitet vom Baupreisindex des Statistischem Bundesamtes) ist eine als Durchschnittswert für das gesamte Bundesgebiet ermittelte Messzahl, die die Baupreisveränderung seit 1914 berücksichtigt. Für das laufende Jahr ist der Index des Monats Mai des Vorjahres maßgebend.
Ein Berechnungsbeispiel:
Baujahr 2002 im Wert von EUR 150.000,-
Risiken: Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel
150.000 / 10,3071 (Baupreisfaktor für 2002) = 14553 aufgerundet zu 14600. (Versicherungswert 1914).
Dieser Wert wird jetzt mit dem Beitragssatz (bei der Versicherung, oder einem Makler zu erfragen; liegt zwischen 0,5 und 1,15) multipliziert.
14600 x 0,7‰ = 10,220. Dieser Wert wird jetzt mit dem gleitenden Neuwertfaktor (für 2002 = 13,14) multipliziert.
10,220 x 13,14 = 134,29 EUR zuzüglich der Versicherungssteuer von 14,75% (Stand: 2002) entspricht das einer Versicherungsprämie von 134,29 EUR x 1,1475 = 154,10 EUR (gerundet).
| Jahr | Baupreisfaktor | Jahr | glt. Neuwertfaktor |
| 1980 | 12,263 | 1993 | 23,0 |
| 1981 | 12,981 | 1994 | 24,1 |
| 1982 | 13,335 | 1995 | 24,6 |
| 1983 | 13,637 | 1996 | 25,3 |
| 1984 | 13,974 | 1997 | 25,4 |
| 1985 | 14,033 | 1998 | 25,3 |
| 1986 | 14,226 | 1999 | 25,4 |
| 1987 | 14,496 | 2000 | 25,4 |
| 1988 | 14,805 | 2001 | 25,6 |
| 1989 | 15,345 | Umstellung auf Euro | |
| 1990 | 16,334 | 2002 | 13,14 |
| 1991 | 17,469 | 2003 | 13,10 |
| 1992 | 18,587 | 2004 | 13,20 |
| 1993 | 19,504 | ||
| 1994 | 19,971 | ||
| 1995 | 20,461 | ||
| 1996 | 20,443 | ||
| 1997 | 20,252 | ||
| 1998 | 20,334 | ||
| 1999 | 20,241 | ||
| 2000 | 20,098 | ||
| 2001 | 20,180 | ||
| Umstellung auf Euro | |||
| 2002 | 10,297 | ||
| 2003 | 10,297 |
Quellen: Versicherungsmakler Diekena, Helvetia-Versicherungen Stiftung Warentest
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